Compara tus deudas actuales con un préstamo de consolidación. Descubre cuánto puedes ahorrar en intereses y reduce tus pagos mensuales.
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La consolidación de deudas combina múltiples préstamos o deudas en un solo préstamo nuevo con una tasa de interés potencialmente más baja. En lugar de hacer varios pagos mensuales a diferentes acreedores, haces un único pago mensual simplificado.
Ejemplo práctico:
Deudas actuales:
Con consolidación a 10% APR por 5 años:
El beneficio principal es reducir la tasa de interés. Las tarjetas de crédito cobran 15-25% APR. Un préstamo de consolidación puede ofrecer 6-12% APR (con buen crédito). Esta diferencia ahorra miles de dólares.
Administrar 5-10 pagos diferentes es complicado. Olvidas uno y pagas cargos por mora ($25-40) más daño a tu crédito. Un solo pago simplifica tu vida financiera y reduce errores.
Extender el plazo de pago reduce la cantidad mensual. Si estás con dificultades de flujo de efectivo, esto proporciona alivio inmediato. Cuidado: plazo más largo = más interés total.
En lugar de recordar 7 fechas diferentes cada mes, tienes una sola fecha. Configura pago automático y nunca te retrasarás.
Pagar tarjetas de crédito a cero mejora tu índice de utilización de crédito (factor clave en puntaje). También elimina pagos atrasados. Tu crédito puede subir 20-50 puntos en 3-6 meses.
Con pagos mínimos en tarjetas, puedes tardar 15-30 años en pagar. Un préstamo de consolidación tiene plazo fijo (3-7 años típicamente). Sabes exactamente cuándo estarás libre de deudas.
Cómo funciona: Préstamo sin garantía de banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea.
Tasas: 6-36% APR según crédito. Buen crédito (720+): 6-10%. Crédito regular (650-719): 10-18%. Crédito bajo (bajo 650): 18-36%.
Montos: $1,000 - $50,000 típicamente. Hasta $100,000 con excelente crédito.
Plazos: 2-7 años comúnmente.
Pros: Proceso rápido (aprobación en 1-3 días), tasa fija, pago fijo, no requiere garantía.
Contras: Puede tener comisión de originación (1-8% del préstamo), requiere buen crédito para mejores tasas.
Mejor para: Deuda de tarjetas de crédito de interés alto, múltiples préstamos pequeños.
Cómo funciona: Nueva tarjeta de crédito con 0% APR promocional por 12-21 meses. Transfieres saldos existentes.
Tasas: 0% durante período promocional, luego 15-25% APR.
Comisión de transferencia: 3-5% del monto transferido (en $10,000 = $300-500).
Pros: 0% de interés durante promoción = todo pago reduce principal. Puede ahorrar $2,000+ si pagas durante periodo sin interés.
Contras: Requiere excelente crédito (740+). Comisión de transferencia. Si no pagas todo antes que termine la promoción, la tasa salta alto.
Mejor para: Deuda que puedes pagar en 12-18 meses, excelente crédito, disciplinado con pagos.
Cómo funciona: Préstamo garantizado con el valor líquido de tu casa.
Tasas: 4-9% APR (más bajo porque está garantizado).
Montos: Hasta 80-90% del valor líquido de la casa.
Pros: Tasas más bajas, montos grandes, interés puede ser deducible de impuestos.
Contras: Tu casa es garantía—si no pagas, pierdes la casa. Comisiones de cierre ($2,000-5,000). Convierte deuda sin garantía en deuda garantizada (arriesgado).
Mejor para: Deuda muy grande ($30,000+), dueños de casa con buen valor líquido, muy disciplinados.
Advertencia: Solo usa si estás 100% seguro de poder pagar. Muchas personas perdieron casas en 2008 por usar préstamos sobre vivienda para deuda de consumo.
Cómo funciona: Pides prestado de tu cuenta de retiro 401(k), te pagas interés a ti mismo.
Límites: Hasta 50% del saldo o $50,000 (lo que sea menor).
Plazo: Típicamente 5 años.
Tasa: Prime + 1-2% (aproximadamente 6-8%).
Pros: No verificación de crédito, tasa baja, te pagas a ti mismo el interés.
Contras: Pierdes crecimiento de inversiones, si dejas el empleo debes pagar inmediatamente o enfrenta penalidad de 10% + impuestos, reduces tu ahorro de retiro.
Mejor para: Emergencia absoluta, última opción, deuda de muy alto interés (20%+).
Advertencia: Esto debería ser último recurso. Estás robando de tu futuro.
Documenta cada deuda:
Usa esta calculadora para ingresar todos estos datos y ver tu panorama completo.
Tu crédito determina qué tasas calificas. Verifica gratis en bancos (muchos ofrecen puntaje gratis) o CreditKarma.
Rangos de crédito:
Obtén cotizaciones de múltiples fuentes:
Usa "precalificación"—no afecta tu crédito. Compara:
Usa esta calculadora con las tasas cotizadas. Asegúrate de:
Necesitarás:
Aprobación toma 1-7 días. Fondos depositados 1-5 días después de aprobación.
Algunos prestamistas pagan directamente a tus acreedores. Otros depositan en tu cuenta y tú pagas. Si tú pagas:
No cierres todas—daña tu crédito (reduce historial y aumenta utilización). Mejor estrategia:
Configura pago automático desde cuenta de cheques. Nunca te atrasarás. Algunos prestamistas ofrecen 0.25% descuento en APR por autopago.
El error #1. Consolidas $25,000, luego vuelves a cargar $15,000 en las tarjetas pagadas. Ahora tienes $25,000 + $15,000 = $40,000 en deuda.
Solución: Congela tarjetas, trabaja en presupuesto, aborda la causa raíz del gasto excesivo. La consolidación es herramienta, no cura. Debes cambiar comportamiento.
Préstamo de 3 años a 7 años reduce pago mensual pero aumenta interés total dramáticamente.
Ejemplo: $20,000 al 10% APR
Solución: Elige el plazo más corto que puedas costear cómodamente. Si necesitas alivio de flujo de efectivo, toma plazo largo pero haz pagos extra cuando puedas.
Comisión del 5% en préstamo de $25,000 = $1,250 añadidos al préstamo o descontados de los fondos.
Solución: Factoriza comisiones en calculadora. Préstamo sin comisión al 11% APR puede ser mejor que préstamo con comisión del 5% al 9% APR. Calcula el costo total verdadero.
Algunos préstamos tienen:
Solución: Lee todo el contrato. Pregunta sobre penalidades, comisiones, si la tasa es fija o variable.
Préstamos estudiantiles federales tienen beneficios especiales: perdón por servicio público, planes de pago basados en ingresos, diferimiento por dificultad.
Consolidarlos con préstamo privado elimina estos beneficios permanentemente.
Solución: Solo consolida préstamos estudiantiles privados de alto interés, nunca los federales. Para federales, usa consolidación federal o refinanciamiento estudiantil (mantiene cierta protección).
Paga mínimos en todas las deudas excepto la más pequeña. Ataca la pequeña con pagos extra. Cuando se paga, rueda ese pago a la siguiente deuda más pequeña.
Pros: Victorias rápidas motivan, impulso psicológico.
Contras: Puede pagar más interés que método avalancha.
Paga mínimos en todas las deudas excepto la de mayor interés. Ataca la de alto interés con pagos extra.
Pros: Matemáticamente óptimo, ahorras más en intereses.
Contras: Puede tomar tiempo ver progreso si deuda de alto interés es grande.
Llama directamente a tus acreedores. Pide tasa de interés reducida. Muchos aceptan si:
Reducir de 18% a 12% en $10,000 ahorra $600+/año sin préstamo nuevo.
Organizaciones como NFCC ofrecen planes de manejo de deuda (DMP). Negocian con acreedores tasas reducidas, consolidan pagos.
Costo: $20-50/mes típicamente.
Pros: Tasas reducidas, un pago, asesoría financiera incluida.
Contras: Cierra cuentas de crédito (afecta puntaje temporalmente), toma 3-5 años.
Baja temporal de 5-15 puntos debido a:
Mejora de 20-50 puntos gracias a:
Depende de tus tasas actuales vs nueva tasa. Típicamente $2,000-10,000 en intereses sobre la vida del préstamo para consolidación de $20,000-50,000. Usa esta calculadora con tus números reales para ver tu ahorro exacto.
Mínimo 580-600 para calificar con tasas altas. Para tasas que valen la pena (bajo 12%), necesitas 670+. Mejores tasas (6-8%) requieren 740+. Trabaja en mejorar crédito primero si estás bajo 650.
Baja 5-15 puntos temporalmente, luego típicamente sube 20-50+ puntos en 6-12 meses si pagas a tiempo y no vuelves a acumular deuda. Impacto neto: positivo.
Difícil pero posible. Atrasos recientes dificultan aprobación y resultan en tasas altas. Si estás 60+ días atrasado en múltiples cuentas, considera asesoría de crédito sin fines de lucro en lugar de consolidación.
Federales: NO con préstamo privado (pierdes protecciones). Considera refinanciamiento estudiantil federal. Privados de alto interés: SÍ, pueden consolidarse con préstamo personal o refinanciamiento estudiantil para tasa menor.
Precalificación: instantánea. Solicitud completa: 30-60 minutos. Aprobación: 1-7 días. Recibir fondos: 1-5 días después de aprobación. Total: 3-14 días desde solicitud hasta pagar deudas.